¿Sabías que en Kenia más de 18 millones de personas pagan sus compras y suministros con el móvil? lo hacen como clientes de la empresa M-Pesa, una filial de Vodafone, pero no pagan a través de apps sino con SMS, ya que la mayoría de la población no dispone de un smartphone ni de conexión a Internet. Sin embargo en España, y en la mayoría de países occidentales, aunque disponemos de un mejor acceso a la tecnología,  aún no hemos dado el paso a pagar con el móvil, lo que nos permitiría poder prescindir de las tarjetas de crédito físicas y el dinero en metálico. Las ventajas de pagar con el móvil son enormes, pero también debe haber muchos inconvenientes, porque de otra manera no se entiende que pagar con el móvil no se haya convertido aún en algo habitual para la mayoría de nosotros, como lo es ya comprar a través de Internet o comunicarnos por medio de apps de mensajería. 

La visión de los especialistas

El pago por móvil está creciendo ya en muchos países, pero su crecimiento viene condicionado por el despliegue de una nueva infraestructura tanto de TPVs contactless como de smartphones que tengan chip NFC. Y como cualquier cambio de infraestructura, esto va a llevar unos años. Más allá de esto, la clave para el escalado de esta tecnología no está tanto en poder pagar con el móvil en sí (que no mejora mucho la experiencia de cliente respecto a pagar con una tarjeta) sino en los servicios de valor añadido que se pueden “pegar” a la experiencia de pagar con el móvil, aprovechando las capacidades de geolocalización y notificación de los smartphones. Me refiero en concreto a poder beneficiarte de descuentos o promociones o financiar una compra en el mismo momento de realizarla. Estos servicios serán clave para impulsar el cambio de comportamiento en los consumidores necesario para la adopción de esta nueva tecnología.  Ricardo Forcano director de desarrollo de negocio y transformación digital en BBVA.

¿Por qué aún no pagamos con el móvil? Es un poco pescadilla que se muerde la cola: los usuarios no lo están utilizando más porque no hay suficientes comercios que lo ofrezcan y los comercios no están implementándolo con más celeridad porque no hay una masa crítica de usuarios. Otro de los problemas es que lo que se está promoviendo ahora como pago por móvil es una virtualización de las tarjetas mediante HCE (Host Card Emulation) / NFC, por lo que lo único que cambia es la interfaz de interacción, pero el medio de pago sigue siendo la  tarjeta. Sería interesante ofrecer otros pagos alternativos como pago con cuenta, pago aplazado o financiado, etc. utilizando el móvil. Hasta que los usuarios no perciban una alternativa real a la manera de operar que tenemos actualmente con las tarjetas, no hay una manera de competir con ellas. Y con esto no digo que crea que van a desaparecer las tarjetas, sino que se van a ofrecer más opciones. También se tiende a visualizar el pago por móvil como algo físico y se obvia que ya se está pagando a través de muchas apps (transporte, reservas, etc) con el móvil. Roberto Martín CIO y cofundador de TECHNOactivity.

¿Por qué aún no pagamos con el móvil? Es un poco pescadilla que se muerde la cola: los usuarios no lo están utilizando más porque no hay suficientes comercios que lo ofrezcan y los comercios no están implementándolo con más celeridad porque no hay una masa crítica de usuarios. Otro de los problemas es que lo que se está promoviendo ahora como pago por móvil es una virtualización de las tarjetas mediante HCE (Host Card Emulation) / NFC, por lo que lo único que cambia es la interfaz de interacción, pero el medio de pago sigue siendo la  tarjeta. Sería interesante ofrecer otros pagos alternativos como pago con cuenta, pago aplazado o financiado, etc. utilizando el móvil. Hasta que los usuarios no perciban una alternativa real a la manera de operar que tenemos actualmente con las tarjetas, no hay una manera de competir con ellas. Y con esto no digo que crea que van a desaparecer las tarjetas, sino que se van a ofrecer más opciones. También se tiende a visualizar el pago por móvil como algo físico y se obvia que ya se está pagando a través de muchas apps (transporte, reservas, etc) con el móvil. Roberto Martín CIO y cofundador de TECHNOactivity.

Las cosas tan cotidianas como estas no se pueden acelerar. La “gente de internet” estamos acostumbrados a que las cosas vayan rápido, a que una aplicación cualquiera obtenga miles de usuarios de la noche a la mañana. Pero el mundo real no es así, ni mucho menos. Y menos en algo relativo al dinero dónde juegan tanto el que paga como el que tiene que cobrar, que por lo general no quiere hacer nada que ponga eso en peligro. Si miramos el ejemplo de las tarjetas contactless, vemos que han necesitamos 3-4 años en empezar a parecer normal. Recuerdo la primera tarjeta contactless que recibí de un banco en 2013. Como buen “yonkie” de los pagos, quería usarla enseguida. Me costó encontrar un comercio con un datafono que soportase el contactless. Luego me costó encontrar un camarero que supiera cómo se usaba, para aproximadamente un mes después, enterarme de que el banco me había dado la tarjeta con esa funcionalidad desactivada porque “así es más seguro”. Ahora tengo dos tarjetas contactless, de bancos distintos, y las uso regularmente, aunque siempre que pregunto me dicen que no es lo habitual. Pero no cuesta encontrar datafonos que lo soportan en manos de gente que sabe usarlos. No hay que perder de vista en cualquier caso que las tarjetas tienen un ciclo de vida, y que pueden pasar 2, 3, 5, 10 años para que te la renueven y darte una nueva con algo como el contactless. Aún así este fin de semana me ha dicho una chica en Galicia que ella no quiere eso, que una amiga suya que vive en Sydney le ha dicho que allí te roban en el metro si tienes una tarjeta contactless. Así estamos. Con el pago por móvil pasa algo parecido. ¿Cuantos comercios conoces que lo soportan? Y cuando lo hacen, ¿quién sabe usarlos?. ¿Hay muchos comercios que estén interesados en tener un dispositivo nuevo para “dos pirados”?. Si se hace pagos a través de un servicio de terceros “en la nube”… ¿crees que un comercio a pie de calle quiere entregar fácilmente su producto al cliente final sin tener claro quién cobra? ¿Y si además cada dispositivo hace su batalla? ¿Apple Pay, Samsung Pay, Google Pay, pegatinas del BBVA o de Vodafone para pegar en ese estupendo móvil que te has comprado?, ¿qué escojo?, ¿qué acepto? Vamos, que tanto clientes como empresas tienen que tener claras tres cosas: que es más sencillo (incluye accesible); que es fácil y rápido; y que es seguro. Y mientras no se cumplan esas tres cosas… tendremos a un montón de gente en internet hablando de Apple Pay desde hace 2-3 años y casi nadie que lo haya visto funcionar. Alberto Molpeceres fundador de Besepa.

La app de Starbucks como punta de lanza

Al igual que la compra de billetes de avión a precios más reducidos y de una forma más cómoda para el usuario, supuso un importante incentivo para el impulso del comercio electrónico, hoy vemos cómo determinadas apps también están logrando ese objetivo en lo que a pagos con el móvil se refiere. En esta ocasión no está siendo un tipo de producto el que  está actuando como punta de lanza, sino que es una marca la que ha logrado que millones de personas se lancen a usar su móvil para pagar en una tienda offline. Se trata de Starbucks, que presenta cifras espectaculares en cuanto a pagos realizados con el móvil a través de su app, lo cual ha situado a la empresa como líder de pagos con el móvil en Estados Unidos, algo que resulta muy sorprendente teniendo en cuenta que no estamos hablando de una empresa tecnológica o financiera sino una empresa del sector de la hostelería. La cartera móvil de Starbucks en realidad es una tarjeta digital con dinero acumulado más parecida a su popular tarjeta de regalo. La aplicación contaba en 2015 con 12 millones de usuarios activos y representaba el 16% de los 47 millones de transacciones semanales de la empresa, un 50% más que el año anterior.

Veamos otras apps con las que estamos pagando con el móvil, casi sin darnos cuenta, y que poco a poco van a ayudar a que adquiramos el hábito de sacar el móvil para ir a pagar en lugar de recurrir a la cartera...